RR Fokus: 5 Perkara Bijak Untuk Refinance Rumah

1. Semak CCRIS Report

CCRIS report menunjukkan pembayaran balik selama setahun, dalam masa setahun setiap pembayaran pinjaman dengan bank akan direkodkan.

Sebagai contoh, anda mempunyai 3 bulan tertunggak pada July tahun lepas (2015). Dan sekarang anda telah membayar dengan tepat, tiada lagi tunggakan. Apabila, bank membuat analisis karakter, mereka akan rasa ragu-ragu untuk memberi kelulusan kerana anda mempunyai karakter untuk tidak membayar pinjaman atau membiarkan ia tertunggak.

Mengapa penting untuk cetak CCRIS repor sendirit? Bahkan, bank boleh membantu anda mencetak CCRIS.

Tetapi, bila pihak bank telah melihat CCRIS anda dan mendapati ia “ tidak cantik” , mereka akan terus menolak permohonan anda dan akan menyimpan rekod penolakkan permohonan tersebut.

Andai kata, dalam masa setahun anda mempunyai CCRIS report yang cantik dan anda cuba untuk membuat pinjaman, mereka akan meneliti balik fail lama dan CCCRIS report.

Fail lama tidak akan dipadamkan sampai bila-bila malah akan dijadikan rujukan. Apabila meneliti fail lama anda, mereka akan mengetahui karakter lama. Kemungkinan untuk permohonan anda ditolak masih tinggi. CCRIS report hanya akan menunjukkan pembayaran balik selama setahun tapi fail lama akan disimpan sampai bila-bila.

2.Perlu Tahu Harga Pasaran Rumah Anda

Sebenarnya, ada pelbagai cara untuk mengetahui harga pasaran rumah. Salah satu adalah memberi maklumat rumah anda kepada pakar di dalam jurusan jual beli rumah  yang boleh menolong untuk mencari harga pasaran.

Andai kata, anda ingin mengetahui dalam anggaran harga. Anda boleh melayari laman web www.iproperty.com. Disini anda boleh mengetahui harga rumah yang dijual sekarang.

Katakan harga rumah RM300,000 dijual di laman web ini. Anda bolehlah menurunkan 15% -20% dari harga yang dijual.

Sebagai contoh RM300k x 20% = RM240,000 adalah anggaran harga rumah anda. Ini kerana, kebanyakkan penjual rumah selalu menjual dengan harga yang agak tinggi dari harga pasaran.

3.Jumlah Kos Refinance Rumah

Kos refinance rumah haruslah diberi perhatian, kerana anda harus mengetahui berapakah nilai yang diperlukan dan adakah berbaloi untuk membuat refinance.

Kos refinance yang selalu diberi perhatian adalah kos yuran guaman, duti setem dan yuran penilaian. Selalunya anggaran dalam 2-3% dari harga pinjaman. Contohnya, harga pinjaman (baru) RM300,000 x 3% = RM9000 adalah kosnya. Kos ini boleh dipinjamkan bersama pinjaman baru.

Kos penalti bank adalah anggaran 2-3% daripada harga pinjaman asal. Andai kata, pinjaman dahulu sebanyak RM200,000 x 3% = RM6000 adalah kos penalti. Tetapi, kos penalti selalunya hanya selama 2-3 tahun. Selepas tahun ke-4, tiada lagi kos penalti. Ada sesetengah pinjam perumahan tiada kos penalti. Oleh itu, adalah lebih baik anda merujuk kepada pihak bank untuk mengetahui kos penalti anda.

4.Pastikan Aliran Wang Tunai Anda

Ini amat penting untuk mengetahui berapa banyak anda memperolehi jumlah yang diterima samada ia mencukupi untuk memenuhi tujuan refinance anda.

Bagaiman pengiraannya ? Senang sahaja.

Jumlah pinjaman rumah,RM270,0000 = RM300,0000 (Harga pasaran rumah) x 90%

Baki hutang bank (c) : RM100,000

Kos penalti (kalau ada) : RM6000

Jumlah aliran Tunai (cash out)  : RM270,000 – RM100,000 – RM 6000 = RM164,000

Adakah RM164,000 mencukupi untuk memenuhi tujuan refinance anda?

5.Hubungi Pihak Bank Utuk Menyemak Kelayakan Anda

Jika anda suka bermain dengan angka dan membuat pengiraan, anda mungkin boleh membuat kiraan sendiri.

Contoh:

Gaji Bersih : RM5000

Komitmen :

1. Pinjaman Peribadi : RM500 sebulan
2. Pinjaman Kereta : RM500 sebulan
3. Kredit Kad : RM3000 ( baki ) x 5% = RM150 sebagai Komitmen

Jumlah Komitment : RM500+ RM500+RM150= RM1150.00

Pinjaman Perumahan yang baru :

Contoh :

Harga Pasaran  : RM300,000

Baki pinjaman Bank : RM100,000

Pinjaman Baru : RM300,000 x 90% = RM270,000

Aliran Tunai : RM270,000 – RM100,000 = RM170,000

Untuk refinancing, bank akan membuat pengiraan kelayakkan yang berlainan sedikit.

Anda akan mempunyai 2 akaun bank.

Yang pertama ialah pinjaman sebanyak RM100,000 , untuk menyelesaikan hutang bank lama. Ansuran bulanan dianggar RM473.26 ( 35 tahun @ 4.50%)

Yang kedua ialah pinjaman sebanyak RM170,000 untuk aliran tunai (cash out). Ansuran bulanan dianggar RM1761.85 ( 10 tahun @ 4.50% )

Sudah pasti ramai yang tertanya-tanya kenapa sepuluh tahun sahaja untuk pengiraan ansuran bulanan aliran tunai?

Ini kerana pada tahun 2015 kebanyakkan bank telah menggunakkan 10 tahun sebagai pengiraan kelayakkan. Ini diarahkan oleh Bank Negara Malaysia.

Walaupun kelayakkan menggunakan 10 tahun, tetapi untuk ansuran yang sebenar banyak bank masih menggunakkan 35 tahun.

Oleh itu, ansuran refinance rumah yang baru ialah RM473.26 + RM1761.85 = RM2235.11

Dengan itu, jumlah komitmen yang akan ada ialah RM1150+RM2235.11 = RM3385.11

DSR ( Debt service Ratio) ialah RM3385.11/5000 x 100= 67.70%

Selagi DSR kurang dari 70%, anda layak untuk membuat permohonan refinance rumah.

The post RR Fokus: 5 Perkara Bijak Untuk Refinance Rumah appeared first on Malaysia Interior Design, Home-living Magazine.